Decidir extinguir una hipoteca antes de lo previsto no solo conlleva a quitarse una carga financiera de encima antes de tiempo, sino que también implica una serie de consideraciones importantes sobre el costo de este préstamo. Con el Euríbor situándose alrededor del 2,4 % para el año 2025, esta opción vuelve a cobrar interés para aquellos cuyas condiciones de firma fueron bajo tasas más elevadas. No obstante, es importante destacar que los resultados no son uniformemente beneficiosos para todos los involucrados.
Entre los factores a considerar al adelantar pagos se encuentran las variables fundamentales de cualquier hipoteca: el capital pendiente, el plazo de devolución y el tipo de interés. Al reducir el capital pendiente por medio de una amortización anticipada, se recalculan los intereses a pagar sobre un monto menor, pudiendo así disminuir la cantidad de dinero a desembolsar mes a mes o incluso acortar la duración del crédito. Este proceso tiene un doble beneficio en las hipotecas de tipo variable, mitigando el impacto de posibles aumentos del Euríbor.
No obstante, las hipotecas a tipo fijo presentan un panorama diferente. Aunque el tipo de interés no cambia, el monto restante sobre el cual se aplica sí se reduce, afectando la cantidad total de intereses a pagar. Aquí surge la figura de la compensación por amortización anticipada, una tasa que los bancos pueden aplicar para equilibrar lo que dejan de percibir por el adelanto del capital. La normativa permite que esta compensación alcance hasta un 2 % del monto durante los primeros diez años de la hipoteca, y un 1,5 % posteriormente, aunque muchas entidades optan por porcentajes menores.
El momento en el que se decide realizar la amortización es crucial. Hacerlo en los primeros años, cuando la mayoría del pago mensual se destina a intereses, puede representar un ahorro significativo. En contraste, el beneficio disminuye si la amortización se efectúa en etapas más avanzadas del préstamo, ya que el peso de los intereses sobre la cuota ha disminuido.
Finalmente, no siempre resulta beneficioso adelantar capital. Para hipotecas con tipos de interés fijos y bajos, puede ser más ventajoso invertir el dinero en otras opciones con mayor rendimiento. Es fundamental analizar las condiciones específicas de la hipoteca, como el tipo de interés, posibles comisiones por amortización y el objetivo detrás de adelantar el pago, sea reducir el plazo o la cuantidad de la cuota mensual. Además, es prudente mantener reservas de ahorro para emergencias, evitando comprometer todos los recursos disponibles en la amortización. La elección de amortizar de forma anticipada debe ser una decisión informada, considerando tanto el entorno económico como las particularidades del préstamo hipotecario.
