La pandemia me ha impedido solicitar la moratoria de la hipoteca. ¿Qué debo hacer?

La moratoria hipotecaria permite aplazar a los clientes sus préstamos y fue aprobada por el Gobierno de España hace relativamente poco tiempo. Debido a que no cumplieron los diversos requisitos, muchas familias no pudieron acogerse a dicha propuesta. A continuación analizamos qué alternativas puedes solicitar.

Pactar un aplazamiento con el banco

Este mecanismo consiste en pedir un aplazamiento de las cuotas hipotecarias, negociando las condiciones directamente con la entidad. Esto no se traduce en la suspensión de los pagos, sino en su suspensión durante un periodo de tiempo. Comenta Iván Terrero, responsable del servicio de hipotecas de Housell, que los criterios para conceder estas ayudas se han visto endurecidos en los últimos meses, “debido a la pérdida de estabilidad laboral y empleo en innumerables sectores”.

En contraposición, añade Terrero, “al disminuir la demanda deberíamos observar una caída mínima de precios de cara al primer trimestre de 2021, lo que se traduce en una gran oportunidad para los inversores. Además, las personas que tengan una situación estable y puedan acceder a las hipotecas se beneficiarán de una financiación más barata y un precio de compra más accesible”.

Recurrir al periodo de carencia

A través de ello se puede pagar una cuota mensual más reducida durante un tiempo determinado. En este periodo se pagarían únicamente los intereses o incluso se podría llegar a aplazar el pago total de las cuotas.

Estas ayudas pueden llegar a superar los cinco años y depende de las condiciones del préstamo hipotecario que se ha contratado y la situación personal del solicitante. “A la hora de recurrir a ello también hay que tener en cuenta que este préstamo encarecerá el precio de la hipoteca”, puntualiza Terrero, “ya que al volver a las condiciones originales se deberá abonar una cantidad mensual superior a la que se tenía originalmente”.

“Sea como sea”, resume el responsable hipotecario, “la situación actual es totalmente atípica y muy difícil de anticipar. Factores como la caída del PIB, el desempleo o la fusión de algunas entidades harán que la banca no tarde mucho en potenciar la refinanciación” (cancelar la hipoteca vigente para poder suscribir una nueva), para no caer en el aumento de impago y morosidad”.

Aplicación del Código de Buenas Prácticas

Si los problemas para afrontar el pago de la hipoteca comenzaron antes de la crisis del coronavirus, siempre puedes acogerte a este código al que están adheridos la mayoría de los bancos. Este documento contempla medidas para reestructurar la deuda hipotecaria que los bancos aplican a clientes en situación de vulnerabilidad.

  • En primer lugar, a través del Código de Buenas Prácticas el banco puede ofrecer una carencia parcial durante cinco años, alargar el plazo de amortización hasta los 40 años y rebajar el tipo de interés.
  • En una segunda fase también se podría pedir eliminar una parte de la deuda.
  • Por último, si pese a todas estas medidas, el hipotecado sigue sin poder pagar la hipoteca queda la opción de dación en pago para librarse de la deuda. Esto se traduce en que las familias pueden permanecer durante dos años en la vivienda pagando un alquiler que puedan asumir.

“De cualquier forma, para que el hipotecado pueda acogerse a esta solución, tiene que estar en el umbral de exclusión y cumplir una serie de requisitos”, comenta el responsable del servicio de hipotecas de la proptech. Entre ellos, no superar tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM), lo que se traduce en 1.613€ al mes o que el pago de la hipoteca supere el 50% de los ingresos netos de la unidad familiar.

Extender el plazo de reembolso

Este mecanismo consiste en extender en el tiempo el pago de la hipoteca, para poder devolver el dinero en más tiempo. Puede ser una alternativa para reducir el importe de las mensualidades, aunque al tardar más en saldar la deuda, pagaremos más intereses a la larga.

En cuanto a la situación actual de las moratorias hipotecarias, Terreno comenta que la banca está teniendo dificultades para afrontarlas: “Nos queda ver cómo se comportan los pagos de los ICO (Initial Coin Offering) ya concedidos, pero si no cambia la situación muchas empresas lo tendrán complicado para devolver las cuotas, ya que realmente ayudas, como tal, no se han dado demasiadas sin tener que devolverlas”.

Ante esta complicada situación, el responsable hipotecario quiere poner en valor la profesionalización en el sector y su importancia en todo el proceso, “estamos cara a cara con la incertidumbre y antes de una potencial crisis nunca antes vista es más importante, si cabe, ir acompañado por un profesional”

La gestión documental Seidoc permite ahorrar miles de euros a empresas y ser más sostenibles

La crisis sanitaria provocada por el coronavirus ha puesto en evidencia las carencias de cientos de empresas españolas en la digitalización del flujo del trabajo.

Durante la pandemia, numerosas compañías -especialmente auditorías, gestorías y bufetes de abogados- se han encontrado con una enorme cantidad de documentación fuera de lo que conocemos como ‘la nube’, una situación que ha dificultado enormemente el teletrabajo y obligado a los empleados a viajar constantemente a la oficina en pleno estado de alarma, perdiendo tiempo de su jornada laboral.

Según las estadísticas más recientes publicadas por Eurostat el pasado mes de abril, nuestro país está en el puesto 22 de los 28 estados miembros en cuanto a empresas con alto nivel de intensidad digital. Además, los trabajadores españoles pierden una media de tres horas laborales al día en tareas improductivas como buscar documentación en archivos físicos, según el 2º Estudio de Comportamiento Laboral de los Trabajadores Españoles elaborado por Workmeter.

Así, una empresa de más de 500 asalariados podría estar perdiendo hasta 85.000 euros anuales en una gestión documental improductiva de nóminas, contratos y bajas laborales.

Para ayudar a paliar este problema Venzia ha lanzado su programa Seidoc, un software como servicio (SaaS) para documentos administrativos -nóminas, contratos, facturas, bajas o ausencias- que nace como una solución de automatización de gestiones documentales y permite ahorrar horas de trabajo con la digitalización de documentos, firmas biométricas, volcados masivos y avisos automáticos a empleados. “Ahora mismo, por el distanciamiento entre personas, se pueden perder negocios por no poder firmar un contrato en condiciones de seguridad”, apunta Javier Martínez, CEO de Venzia.Además de suponer un importante ahorro en tiempo y recursos de papel, queda garantizada la mejora de la empresa en eficiencia digital”, apunta.

Un coladero de recursos

Las oficinas sin papeles son el futuro. Hoy en día, el medio ambiente es un tema que preocupa tanto a la sociedad como el consumidor y, por ende, al inversor. Cada vez son más rentables las compañías que apuestan por digitalizar su negocio para convertirlo en uno más respetuoso con el planeta. Para calcular el impacto de una gestión deficiente sobre tu empresa, Venzia ha desarrollado una calculadora de gastos en euros y en papel según el número de empleados.

La Environmental Paper Network, organización internacional que estudia el impacto medioambiental del uso de papel, recalca que se necesitan 24 árboles para elaborar una sola tonelada de papel, que no producen más de 200.000 folios. Una nómina no suele tener una extensión mayor de un folio por lo que, si en España hay actualmente 13.448.000 asalariados en empresas privadas, eso supone en un año (12 nóminas) un total de 161 millones de folios. En otras palabras: 17.568 árboles, o casi toda la extensión arbórea del Parque del Retiro en Madrid. Si sumamos a esas dos copias de nóminas dos copias de contratos (5 hojas) y dos copias de baja (3 hojas) por cada asalariado en España la cifra asciende a 77.664 árboles talados anualmente, lo que representa cerca de 1.200 campos de futbol al año. 

Y en cuanto a tiempo y dinero, las cifras también son preocupantes: solo la firma física de un contrato puede llegar a implicar un total de 3 horas laborales y una pérdida de 39 euros por candidato puesto que no solo implica imprimir el documento para su firma, sino que también necesita ser escaneado para enviarse por mail a RRHH, verificado, enviado de nuevo y, en última instancia, imprimirlo para el archivo físico.

Con Seidoc, todos estos pasos se acortan a dos: generar automática y digitalmente el contrato -o nómina, o baja- y enviarlo al candidato para que lo firme con el móvil. Y esta es solo una de sus ventajas: el programa no tiene límite de espacio, documentos, firmas digitales o invitados, cuenta con una bandeja de entrada donde arrastrar cualquier documento o carpeta, proporciona reglas de clasificación pre-configuradas y da la posibilidad de añadir nuevas reglas dependiendo de las necesidades de cada empresa. También permite editar online contenidos desde Office o Google Docs, compartir carpetas con usuarios invitados y cerrar documentos con firma digital ad-hoc.

 La optimización de los procesos empresariales con programas como el diseñado por Venzia genera valor de manera continuada, permitiendo a personal y directivos enfocar el tiempo en la oficina en tareas de mayor índole, consiguiendo satisfacer las necesidades cada vez más exigentes de los clientes. Avanzar hacia una gestión documental digital es dar pasos de gigante a un buen crecimiento empresarial, optimizando tiempo y espacio para romper drásticamente con el pasado y seguir existiendo en el futuro.

Más de 118 millones de euros ahorrados con e-facturas

Otro importante agujero de dinero -y de árboles- después de los documentos clásicos de oficina es la facturación a papel. Hace dos años entró en vigor una nueva normativa por la que los subcontratistas debían utilizar factura electrónica o digital cuando exceda de los 5.000 euros. Fue un paso más en la digitalización empresarial, ya que las facturas en papel han quedado prácticamente obsoletas. De hecho, el proceso de emitir una factura manual no solo es arduo y lento, sino también excesivamente caro: mientras que una e-factura cuesta 0,12 € una en papel asciende a 3,53 €.

Según el Ministerio de Industria, las empresas que utilizaron la factura electrónica se ahorraron en 2018 más de 118 millones de euros. Si todas las empresas de nuestro país implantaran la factura electrónica el ahorro sería de más de 14.000 millones de euros en gestiones y ocho millones de horas de plantilla. Es aquí donde Seidoc aporta otra importante ventaja en la carrera empresarial hacia la documentación digital, permitiendo automatizar todas las facturas en poco tiempo y con bajo coste.

Actualmente, los usuarios del programa de Beta cerrada obtienen un precio final con descuento aplicado de entre 60 y 80 euros al mes. Una vez concluida esta fase y siendo el programa abierto para todo aquel que quiera utilizarlo, el precio no superará los 120 euros. Las tarifas incluyen la generación de un site propio y un usuario administrador que puede invitar a otros, así como solicitar firmas digitales, gestionar notificaciones y dar accesos y permisos.

El crédito al comercio alcanza los 87.700 millones de euros

El crédito otorgado a las empresas del subsector comercio creció un 11% con respecto al mismo mes del año anterior, alcanzando los 87.700 millones de euros. Es decir, en total ha sido un aumento de alrededor de 9.000 millones de euros. Según un informe elaborado por AIS Group según datos publicados por el Banco de España, el crédito al comercio, dentro del servicios, es el que más ha subido en términos absolutos desde que comenzó la infame pandemia del coronavirus.

El sector Comercio es uno de los que más está notando las consecuencias económicas de la pandemia. A pesar del aumento significativo de las ventas por canal digital, éstas no llegan a compensar la facturación de los puntos de venta. En el caso del pequeño comercio, el incremento de la compra online ha tenido un efecto general negativo, ya que muchos de estos negocios no están preparados para vender online.  Si se espera un aumento de las ventas en la recta final de año con campañas como el Black Friday, el Cyber Monday, la navideña o las Rebajas, pero esto no impide que sean muchos los comercios que se han visto obligados a recurrir a créditos, refinanciaciones y líneas avaladas por las administraciones, hasta el punto de que el saldo de créditos vivos del sector comercial es el más alto de todos los subsectores que se integran en Servicios, superando en unos 2.000 millones al de actividades inmobiliarias, que hasta diciembre de 2019 era el más elevado.

“Se trata de un incremento muy destacable, pues desde 2018 crecía a un ritmo mucho más bajo que oscilaba en tasas de entre el 2% y el 4%”, comenta José Manuel Aguirre, economista y director comercial de AIS Group.

Al superar los 87.700 millones de euros, los créditos al comercio suponen un 15% del total de la cartera de créditos a actividades productivas y una quinta parte del total prestado a las empresas del sector servicios.

Aumento de la morosidad del comercio

Según Aguirre, este crecimiento provocará un aumento notable de la morosidad en este tipo de compañías y la ola de impagos llegará en unos meses. Para evitar que esa ola se convierta en un tsunami que arrase con las carteras de empresas de las entidades financieras, recomienda tres estrategias donde tecnología, inteligencia de negocio y analítica desempeñan un papel clave.

La primera se basa en la simulación de escenarios, donde las técnicas de Inteligencia Artificial, como el machine learning, facilitan la construcción de modelos con un elevado poder predictivo, capaces de visualizar qué sucedería con cada una de las carteras en distintas situaciones macroeconómicas.

Disponer de estas herramientas de simulación ayudan a realizar el cálculo de las provisiones o reservas, ya que permiten anticipar, por ejemplo, cuánto va a afectar al capital de una entidad cada décima de variación del PIB”, indica el directivo, que destaca la importancia de trabajar con escenarios para poder definir estrategias y estar preparados para las contingencias futuras. “Trabajar con escenarios simulados -añade- permite tomar decisiones no únicamente para las operaciones concedidas, sino también para definir políticas de concesión de nuevos créditos”.

Un segundo punto pasa por disponer de sistemas de alertas y la inteligencia artificial permite detectar situaciones de riesgo de impago mucho antes de que se produzcan, dando a la entidad tiempo de reacción para tomar medidas que permitan mitigar o revertir la situación en el mayor número de casos posible.

Finalmente, hay que estar preparado para todas las operaciones que acaben impago, que serán muchas. “Para optimizar la gestión de las cobranzas – afirma Aguirre- es imprescindible equilibrar lo que se puede recuperar y el coste que supone”. Es decir, hay que actuar dejándose guiar por el costo de las acciones a llevar a cabo lo que exige disponer de una buena herramienta de gestión que incorpore una inteligencia de negocio que permita tomar decisiones óptimas basadas en los datos disponibles. “Esta inteligencia responder cuestiones como quién será el próximo que caerá en mora, qué acción preventiva podemos implementar, a quién le cobramos primero, qué acción será la más indicada en cada caso y su costo, cómo externalizamos…”, señala el director comercial de AIS Group.  Esto se traduce en la posibilidad de implementar scorings de cobranzas, capaces de determinar en qué perfiles se tiene mayor o menor probabilidad de recuperar, y qué acciones son las más adecuadas en cada caso, cuantificando la estrategia en términos de ROI y permitiendo simular las distintas alternativas posibles. Además de modelos de refinanciación que identifican qué clientes presentan una mayor probabilidad de salida de una situación negativa frente a una propuesta de renegociación de la deuda, y qué condiciones son las más adecuadas a cada caso.

Los datos de la cartera de créditos a empresas sumados a otros indicadores macroeconómicos deben servirnos como faro para vislumbrar el escenario al que nos aproximamos”, comenta Aguirre. Mientras la morosidad llega, las entidades deben organizarse: formando a su equipo, optimizando y digitalizando procesos, automatizando sistemas y preparándose para tomar decisiones inteligentes basadas en datos, que permitan una gestión de la recuperación más eficiente.

Los videojuegos desembarcan en el IBEX 35

Varias empresas del Ibex 35 se han propuesta sacar a sus empleados de su zona de confort mediante experiencias virtuales para, así, incrementar sus competencias y sus habilidades de una manera distinta, y divertida.

Los procesos de gamificación están en auge dentro del mundo empresarial. Esta técnica de aprendizaje/desarrollo traslada la mecánica de los videojuegos al ámbito profesional con el fin de conseguir mejores resultados, ya sea para que sus participantes adquieran unos conocimientos concretos, o para que desarrollen alguna habilidad, entre otros muchos objetivos.

Gamificación corporativa a medida y desarrollada en España
Psicosoft es la consultora española de RRHH que se sitúa actualmente a la vanguardia de la creación y el diseño de soluciones de gamificación para empresas. “Nos apasiona acompañar a nuestros clientes en el actual entorno de incertidumbre y cambios constantes, siendo fieles a nuestro propósito: crear soluciones de valor, innovadoras y sencillas, de implementar para sacar lo mejor de los mejorestransformando a las personas”, explica Jacobo Quintáns, Director de Tecnología de Psicosoft.

Psicosoft diseña todo tipo de soluciones de gamificación como, por ejemplo, el apasionante Escape Room online que se creó para Heineken a modo de onboarding online (proceso de acogida corporativo). En este juego corporativo, la ficticia Doctora Beer, se convertía en la anfitriona que guiaba a los nuevos profesionales a resolver todos los enigmas propuestos y que, al mismo tiempo, éstos pudiesen familiarizarse y conocer toda la historia y esencia de la empresa cervecera holandesa.

Otro gran ejemplo se encuentra en el videojuego diseñado para BBVA, que tenía como objetivo concienciar a sus profesionales sobre la importancia de la ciberseguridad en todos los procesos laborales. El videojuego se ambientó en un mundo vikingo y resultó ser un éxito absoluto para la empresa, que mejoró sus prestaciones a nivel de seguridad informática.

Para las empresas financieras se han diseñado también soluciones gamificadas con formato storytelling, en los que el protagonista profundiza en el ámbito de la prevención del blanqueo de capitales.

Las claves del éxito en las soluciones de gamificación

Jacobo Quintáns, Director de Tecnología de Psicosoft, comparte que “en nuestra empresa se trabaja sobre 3 ámbitoselearning (siendo uno de los principales proveedores a nivel mundial de BBVA), presencial (incorporando la gamificación en escenarios físicos como workshops o convenciones) y remoto (enriqueciendo con diferentes recursos las herramientas existentes en el mercado tipo TEAMS, ZOOM, WEBEX… y logrando que los eventos virtuales sean cercanos, emocionantes e interactivos”).

“En ese sentido, y a modo de ejemplo, la compañía ha dinamizado una reunión de ciclo virtual con la farmacéutica TEVA con más de 130 delegados empleando un Escape Room en remoto. En este caso, los participantes avanzan a lo largo de una serie de habitaciones, conducidos por la figura de un ‘GameMaster’ de Psicosoft, resolviendo enigmas y compitiendo por ser los primeros en el ranking”.

Además, Quintáns descubre que “a lo largo del mes de diciembre tenemos previsto gamificar diferentes eventos navideños digitales. Más de
300 profesionales de AVON de España y Portugal van a vivir un momento lúdico y de socialización en un evento virtual con efecto WOW!”,

Al servicio de la innovación tecnológica

Psicosoft trabaja actualmente sobre otras herramientas vanguardistas. La consultora de RRHH ha desarrollado una experiencia inmersiva en la que el participante se convierte en el director de una compañía, mediante el uso de la tecnología de Realidad Virtual.

El participante debe tomar decisiones en tiempo real de manera interactiva en este entorno simulado. Sus decisiones son registradas y evaluadas a través de la metodología Etray, aportando al finalizar la experiencia un informe en el que se pueden visualizar las fortalezas y áreas de mejora del profesional en determinados comportamientos en función de sus respuestas.

Quintáns destaca que “en Psicosoft ponemos nuestra creatividad al servicio de las compañías. Por ejemplo, con la solución de Voice Assessment situamos al profesional en un entorno nuevo, de bajo conocimiento y experiencia. Se trata de una prueba de interacción con el dispositivo Alexa que respeta los criterios de fiabilidad y validez, tanto aparente como predictiva, y que forma parte de la resolución de un Business Case, otorgando un mayor realismo a la situación por su cercanía con la nueva realidad de las organizaciones.

El participante debe conversar con el Asistente Virtual para conseguir información del Caso, con la que posteriormente dará solución al mismo. Recientemente, profesionales de ING afrontaron esta experiencia extrayendo como feedback que es una fórmula muy potente para comprobar la respuesta emocional y adaptabilidad de sus profesionales ante entornos nuevos, digitales y disruptivos.

Las empresas están más concienciadas que nunca

Esta apuesta por la innovación y la búsqueda constante de nuevos formatos y metodologías ha enganchado a miles de profesionales de grandes compañías a nivel mundial como BBVA, Mediaset, Indra, Bayer, Bankia o EY. Invierten en cada solución una media de 1000 horas en conceptualización, diseño instruccional, diseño gráfico, programación y pruebas. Esto les permite ser muy fiables y muy rápidos en la entrega de proyectos.

El hecho de trabajar de manera virtual y multiidioma favorece que la consultora Psicosoft, con más de 34 años de experiencia, pueda desarrollar proyectos virtuales con compañías de diferentes continentes. De ahí que actualmente Psicosoft esté inmersa en un intenso proyecto de internacionalización y ya haya llegado a alianzas con consultoras de Estados Unidos, Portugal, Brasil, Reino Unido, Italia o Perú. “Nuestras soluciones digitales hacen protagonistas de las mismas a los profesionales independientemente de donde se encuentren físicamente. Hemos logrado darle color y ‘calor’ a este tipo de escenarios en remoto que han venido para quedarse”, explica Jacobo Quintáns.

El sector de la sanidad anota uno de los mayores índices de retraso medio de pago de España

Según el informe “7º Análisis del Comportamiento de Pago Empresarial” elaborado por Informa, el sector de la sanidad cuenta con uno de los índices de Retraso Medio de Pago (RMP) más altos de España. Solo en el último cuatrimestre del pasado año, las empresas sanitarias anotaron un retraso en sus pagos 17,34 días.

En el último año, el RMP en sector Sanitario se incrementó considerablemente. Así, a finales de 2018, el retraso en los pagos en este sector se situaba en 15,70 días y, tras una leve bajada en el segundo cuatrimestre de 2019, finalizó el año pasado con una subida de casi dos puntos, algo que ha hecho que el sector se sitúe entre los que más tardan en pagar en España.

La Factura Electrónica mejora la puntualidad en los pagos

En este contexto, la factura electrónica aparece como una de las claves para mejorar el RMP, ya que el propio sistema refuerza la puntualidad en los pagos, puesto que no existen demoras en la facturación: la factura se emite en el momento en que se presta el bien o el servicio, el receptor la valida automáticamente -salvo que exista alguna discrepancia, que se comunica al instante para su resolución- y, en todo momento se conoce el estado de la factura y la previsión de cobro.

Impulso Europeo

La Unión Europea lleva años promoviendo la implementación de la factura electrónica en las transacciones comerciales del mercado interior. De hecho, todas las Administraciones Públicas europeas se encuentran, a día de hoy, operando con facturas electrónicas.

Además de reducir de forma muy sensible el Retraso Medio de Pago (RMP) y aumentar la liquidez, la factura electrónica permite que las empresas accedan a nuevos canales de financiación. Todo ello conlleva a una mejora de relación con el cliente, puesto que tener un método de pago rápido y eficiente, ayuda a fortalecer la relación con los proveedores, lo que se traduce en una cadena de suministro más eficiente y, por lo tanto, en una mejor relación con los clientes”, comenta Alberto Redondo, director de marketing de SERES para Iberia y Latam.

Ahorro de costes

La factura electrónica ayuda también a reducir los costes. Según el Estudio sobre la implantación de la Factura Electrónica en España de SERES, en 2019, las empresas españolas que habían incorporado la e-factura ahorraron un total de 1.602.161.051€.

Por último, cabe destacar que la implementación de la factura electrónica en la empresa es un proceso sencillo, siempre y cuando se elija un proveedor de servicios adecuado. En este sentido, SERES, ofrece un asesoramiento personalizado a cada uno de sus clientes y se adapta a todas sus necesidades. De esta forma, las empresas pueden comenzar a disfrutar de todos los beneficios que ofrece la facturación electrónica desde el primer momento y de forma óptima.

Los plazos de pago se redujeron a 88 días antes de la declaración de la pandemia

En 2019, el año antes de que comenzase toda la pandemia del coronavirus, los plazos de pago mejoraron muchísimo hasta situarse en los 88 días, según un informe elaborado por la empresa Iberinform. Se trata del mejor dato de la serie histórica. Esta nueva reducción responde al entorno de tipos bajos, que facilitó en el último ejercicio el acceso a la financiación bancaria, y a la mayor diligencia a la hora de considerar una venta en mora tras su vencimiento inicial.

 

En 2010, la legislación sobre plazos de pagos comerciales en España impulsó la limitación a los 60 días naturales a contar desde la fecha de recepción de las mercancías. Sin embargo, de acuerdo con el Observatorio de Riesgo de Crédito que impulsan desde 2009 Iberinform y Crédito y Caución, estos  se han mantenido durante la última década lejos del horizonte que trata de impulsar la legislación española y europea. Durante este periodo, los plazos de pago se han movido en una estrecha horquilla en España que va de los 88 días a los 97.

El estudio anual sobre plazos de pago elaborado utilizando la herramienta Insight View de Iberinform constituye el observatorio más ambicioso sobre este fenómeno en España, ya que se realiza a partir de los datos de 154.000 cuentas anuales. La particularidad de este estudio anual es que resuelve el principal problema metodológico para calcular los plazos de pago reales: sólo los balances presentados siguiendo los formatos Normal y Mixto, el 10% de los analizados, permite la estimación directa de plazos de pago. El estudio tiene en cuenta también los modelos Abreviado y Pymes, a través de cálculos validados por las entidades que impulsan el observatorio.

No puede trazarse una regla sencilla y directa que vincule tamaño con plazos de pago. Buena prueba de ello es la evolución de las microempresas, que presentan plazos superiores a las pequeñas empresas. Al analizar los plazos de pago teniendo en cuenta el tamaño de las empresas, la mediana empresa es el único segmento que registra un empeoramiento hasta los 92 días. Los plazos en la gran empresa registran una intensa caída, pero se sitúan todavía por encima de los 100 días.

Ninguno de los sectores productivos logra situarse por debajo de los 60 días. El mejor comportamiento se registra en el sector servicios (82 días). La industria española trabaja con unos plazos medios de 90 días. Los plazos más amplios se dan en construcción (94 días) y el sector primario (106).

Por comunidades autónomas, la evolución del comportamiento en pagos depende de diversos condicionantes entre los que cabe citar, principalmente, dos: los matices en la cultura de pagos o la composición sectorial. La horquilla supone 25 días adicionales de crédito comercial. Baleares, Navarra, Aragón, Cantábria y Cataluña presentan los plazos de pago más reducidos de todo el Estado. En el otro extremo se sitúan Extremadura, Andalucía, Murcia, Madrid y Castilla-La Mancha. Ninguna Comunidad Autónoma se sitúa por encima de los 100 días. La mejoría de los plazos de pago se produce en todas ellas salvo en Cantabria.

Consejos para elegir la tarifa eléctrica que más nos conviene

El mantenimiento de una casa lleva consigo importantes pagos recurrentes para poder hacer uso de servicios de primera necesidad como puede ser el agua o la luz. Es precisamente este último, lo que más quebraderos de cabeza dan a las economías domésticas. En cualquier hogar, son muchos los aparatos que tenemos enchufados a la red eléctrica, lo que se traduce a final de mes en una factura muy abultada. La pregunta que nos solemos hacer, es cómo conseguir rebajar esa factura. Entre todas las cosas que se pueden realizar, acertar con la tarifa eléctrica que mejor se adapta a nuestras necesidades es clave. Para ello, hacer una comparación entre las distintas tarifas nos puede ayudar mucho en nuestra decisión, pero también es importante tener en cuenta ciertas cosas a la hora de elegirla como los horarios de consumo o la potencia contratada.

¿Qué son los horarios de consumo?

Por circunstancias de nuestro día a día, hay ciertas horas del día en las que tenemos conectados un mayor número de electrodomésticos a la red eléctrica. Conociendo esos horarios, podemos decidir si nos interesa más una tarifa u otra.

Un consumo normal es aquel que implica que la mayor parte de los electrodomésticos funcionan en horario diurno y cuando los hogares se encuentran ocupados. En este caso, la mejor opción es elegir una tarifa de consumo normal.

En el caso de que pasemos gran parte del día fuera de casa y los aparatos los enchufemos por la noche, la tarifa de discriminación horaria puede ser la más adecuada.

Potencia contratada

En cualquier domicilio, lo más normal es que haya varios aparatos eléctricos conectados de forma simultánea. Cada uno de ellos tendrá un determinado consumo, lo que nos determinará la potencia. Cuando la potencia utilizada es superior a la contratada, suele saltar el diferenciador de la casa. Por este motivo, suele ser habitual contratar más potencia de la que realmente necesitamos, para estar prevenidos en casos puntuales.

Si queremos ahorrar en este sentido, lo ideal sería hacer un cálculo lo más ajustado posible de la potencia que solemos utilizar para contratar la que más se adapte a nuestras necesidades.

Consejos para elegir la tarifa que mejor se adapte a nuestras necesidades

Veamos a continuación una serie de recomendaciones que nos ayudarán a elegir la tarifa eléctrica y ahorrar algo de dinero.

Comparar precios

Lo primero que deberíamos hacer antes de contratar nada, es comparar los precios que ofrecen la distintas compañías eléctricas, pero además de esto, conocer bien los servicios que ofrecen. No sea que por ofrecer un precio más bajo, no ofrezcan servicios que otras compañías si dan.

Compromiso de permanencia

También es importante saber si el contrato con la distribuidora conlleva un compromiso de permanencia, y de ser así, la multa que habría que pagar si decidimos cambiarnos de compañía.

Derechos del usuario

Lo primero es no precipitarse y pedir un documento donde se detallen por escrito todas las condiciones que ofrecen. Si existe algún punto que no queda claro, lo mejor es no aceptar la oferta o, en el caso de que se contrate y luego nos lo pensemos mejor, existe un periodo de 14 días para desistir del contrato sin tener que dar ningún tipo de explicación.

Además de lo que hemos visto a lo largo de nuestra publicación, ¿qué otras cosas pensáis que son importantes tener en cuenta a la hora de elegir una tarifa eléctrica? Animaros y compartir con todos nosotros vuestros comentarios. ¡Os estamos esperando!

Workday incorpora innovaciones en Machine Learning y Gestión de Datos para la dirección financiera

La compañía Workday Inc, dedicada a apps de finanzas y recursos humanos en la nube, ha anunciado que ya está disponible su Workday Accounting Center y las previsiones basadas en el Machine Learning (ML) de Workday Adaptive Planning, y también nuevas funciones para sus servicios financieros, que permiten una mejor eficiencia, agilidad y comprensión.

Estas innovaciones transforman la forma en que los clientes se relacionan con los datos, aportando nuevos niveles de visibilidad y control departamento del Director Financiero (CFO).

Los equipos financieros modernos se enfrentan al reto de lograr mayor agilidad en el siempre cambiante panorama empresarial, potenciado por la pandemia actual. Los datos y la información en tiempo real son clave para la agilidad, sin embargo, muchas organizaciones financieras tienen separadas sus fuentes de datos y sus sistemas de contabilidad heredados, los cuales ya no pueden seguir el ritmo en un mundo en constante cambio. Se invierte un valioso tiempo en recopilar, conciliar y validar los datos en lugar de facilitar a la organización información valiosa. Para hacer frente a estos retos críticos, Workday continúa avanzando en sus soluciones de planificación en la nube y de gestión financiera con capacidades de gestión de datos y de ML.

Creando agilidad con una base de datos inteligente

Workday está traspasando los límites de los sistemas tradicionales de planificación de recursos empresariales (ERP) para resolver un problema de la industria durante décadas: mantener el volumen cada vez más alto de datos operacionales y convertirlo en contabilidad y e información de manera más rápida y eficiente. Por eso, Workday Accounting Center representa un cambio fundamental en la forma en que los financieros gestionan los datos operacionales. Esta innovación ya está disponible y hay compañías como CNA y Shelter Insurance que se han convertido en sus primeros usuarios (clientes en productivo).

Workday Accounting Center permite a sus usuarios introducir datos operacionales, enriquecerlos con atributos significativos y transformarlos en contabilidad. Esto posibilita gestionar los datos operativos y financieros de múltiples fuentes con un único punto de control en toda la empresa.

Por ejemplo, con Workday Accounting Center, una compañía de seguros puede cargar sus transacciones operacionales —como reclamaciones o datos de pólizas— en el sistema, crear registros contables (libro diario) para esas transacciones, y luego informar y analizar sobre esas transacciones con un completo desglose y visibilidad de las transacciones de origen, lo que se denomina linaje de datos. Esto elimina la necesidad de que los equipos de finanzas dependan de TI, con un ahorro de costes estimado en más del 50 por ciento al mantener las reglas de contabilidad. La combinación Workday Prism Analytics y Workday Financial Management crea una fuente de datos inteligente que también alimenta las transacciones y los procesos habilitados con ML.

El Machine Learning potencia la planificación inteligente y proporciona previsiones predictivas

La planificación se ha vuelto aún más crítica para las organizaciones afectadas por la pandemia, ya que la actividad de previsión aumenta hasta 30 veces con respecto a las operaciones anteriores a la pandemia. Para permitir la predicción más precisa, Workday continúa desarrollando sus capacidades de planificación inteligente, que permite la planificación sin límites y anticipa lo que vendrá con mayor precisión y confianza, aprovechando el ML en el núcleo.

Utilizando la predicción de series de tiempo —el proceso de modelar eventos durante un período de tiempo para hacer predicciones más precisas—, Workday aplica el poder del ML para permitir el análisis predictivo gracias a Workday Adaptive Planning. Los algoritmos de ML utilizan datos históricos y actuales para predecir los resultados probables de ingresos, gastos y otras variables empresariales críticas, creando un pronóstico predictivo. Los pronósticos predictivos se crean en base a miles o incluso cientos de miles de puntos de datos agregados de toda la empresa, incluyendo datos de ventas, RRHH, marketing y fabricación, por ejemplo. Utilizando la detección de anomalías en Workday Adaptive Planning, se identifican las irregularidades y se avisa automáticamente a un planificador sobre un posible problema. Las nuevas capacidades de presentación de informes facilitan la comparación de un pronóstico impulsado por el ML con el pronóstico de un planificador para detectar posibles problemas antes de que se actúe sobre cualquiera de los dos pronósticos, de modo que las organizaciones puedan tomar mejores decisiones con un mayor nivel de fiabilidad.

Con la previsión predictiva incorporada en el motor analítico de Workday Adaptive Planning, éste seguirá aprendiendo con el tiempo, y cuantos más datos se añadan, se obtendrán conocimientos aún mayores. La capacidad de previsión predictiva está disponible ahora para todos los clientes de Workday Adaptive Planning.

Innovación continua para la Dirección Financiera

La última versión de Workday también incluye avances clave para los clientes de la oficina del CFO centrados en permitir un insight más detalles y rendición de cuentas por rendimiento. Los avances más importantes incluyen:

Análisis ad hoc incorporado en los datos en tiempo real

La disponibilidad de Discovery Boards refleja el enfoque permanente de Workday en la incorporación de análisis en las aplicaciones financieras. Con Discovery Boards, los equipos de contabilidad y finanzas son capaces de ver y analizar fácilmente los datos en tiempo real de las transacciones de Workday, todo en un solo sistema. Con acceso a casi 200 fuentes de datos en toda la gestión financiera básica y gestión de gastos, los clientes pueden realizar de forma fácil y segura un análisis ad-hoc con una herramienta de visualización que tiene integrado un sistema de arrastrar y soltar.

Planificación y ejecución unificadas

Los clientes de Workday pueden ahora pasar los planes Workday Adaptive Planning directamente a Workday Financial Management y viceversa, lo que facilita la comparación de los planes reales con las previsiones del sistema, racionalizando aún más los procesos financieros. Esto proporciona un acceso fácil para el análisis en tiempo real y comprime el ciclo de planificación y ejecución para una mayor agilidad.

Declaraciones

“Seguimos trabajando en nuestra visión del mundo de las finanzas en constante cambio a través de la ampliación de la gestión de datos, los análisis de autoservicio y los procesos de aprendizaje automático para ayudar a los líderes financieros a navegar mejor por los continuos obstáculos y cambios”, afirma Barbara Larson, directora general de Workday Financial Management. “Estas innovaciones desbloquean el poder de los datos de nuevas maneras, dando a los clientes la posibilidad de obtener conocimientos que antes eran difíciles, o incluso imposibles, de obtener. Junto con nuestros clientes estamos desarrollando procesos financieros sin fricciones y las mejores prácticas que ofrecen un mayor valor a la organización.”

“Con Workday Accounting Center, hemos podido retirar nuestra solución de contabilidad heredada y hemos simplificado nuestro entorno tecnológico, mejorando la flexibilidad y la escalabilidad, y proporcionando una mayor propiedad y control del software a nuestro equipo de contabilidad y finanzas”, apunta Bharat Shahdadpuri, AVP, Workday Finance & Data Management, CNA, una de las mayores compañías de seguros de propiedad comercial y de accidentes de los Estados Unidos. “Ahora, los datos financieros se proporcionan a los contables utilizando el lenguaje de los negocios, sin necesidad de interpretación técnica. Los informes financieros se hacen en Workday, y hemos podido mejorar los sistemas utilizados para el análisis financiero, el linaje de datos y la corrección de errores. Y, estamos complacidos de que ya hemos reducido nuestro coste de propiedad mientras que también hemos podido introducir nuevas capacidades más rápidamente.”

“Los directores financieros y los CIOs reconocen que deben adoptar las nuevas tecnologías digitales para gestionar un volumen y unas fuentes de datos cada vez mayores como las que se requieren hoy en día”, dice R “Ray” Wang, fundador y analista principal de Constellation Research, Inc. “Y debido a que es tan difícil abandonar los sistemas heredados, las empresas líderes reconocen que necesitan una solución que pueda escalar y evolucionar durante la próxima década y más allá”. Los datos inteligentes, el Machine Learning y un ecosistema robusto son factores críticos para las empresas a la hora de elegir su próximo socio para los sistemas de gestión financiera.”

¿Emprender en España o en EEUU? Dos ecosistemas distintos para los creadores de startups

Basándonos en el GEM (Informe Global Entrepreneurship Monitor) de 2019, EEUU es uno de los países donde más se emprende del globo. Aún asi, el emprendimiento como oportunidad laboral está creciendo cada vez más en España, donde solo el 1% de los emprendedores estaba antes en situación de desempleo.

Entre las principales diferencias de ambos ecosistemas destaca las trabas burocráticas que encuentran los emprendedores en España, frente a las facilidades en este ámbito en el país americano.

En la última edición de South Summit, numerosos expertos apuntaron al apoyo de instituciones públicas y privadas al emprendimiento, que es el motor para la innovación y el avance de un país. Así como a la interconexión entre ecosistemas para la creación de oportunidades a nivel global, más incluso a raíz de la Covid-19.

A finales de los 70, Frank Sinatra cantaba en su tema ‘New York’ “Si puedes triunfar allí, lo puedes hacer en cualquier parte”, refiriéndose a Estados Unidos. La leyenda del conocido también como el país de las oportunidades le precede, donde se dice que si trabajas duro, el éxito está asegurado; pero, ¿hasta qué punto es real ese sueño americano para los emprendedores? ¿Es más fácil crear una startup allí que en España? ¿Cuáles son los beneficios fiscales? ¿Qué diferencias hay entre el ecosistema emprendedor de Silicon Valley y el de España?

Una de las diferencias más latentes es el espíritu emprendedor de cada país. Según el Informe Global Entrepreneurship Monitor (GEM), Estados Unidos tiene una de las tasas emprendedoras más altas del mundo. España, aunque con una tasa de emprendimiento menor a la estadounidense, va consolidando un ecosistema fuerte. Según datos del Mapa del Emprendimiento 2020 elaborado por Spain Startup – South Summit, emprender en España responde a una opción meditada y vocacional. La mayoría de emprendedores lo hace por oportunidad; solo un 1% se encontraba anteriormente en situación de desempleo. Asimismo, España cuenta con un ecosistema de emprendedores en serie, pues el 63% ya han creado más de dos startups a lo largo de su trayectoria.

Además de esta comparativa sobre el espíritu emprendedor de ambos países, otra de las diferencias más llamativas recae en la burocracia administrativa. De nuevo, según datos del Mapa del Emprendimiento 2020, una de las mayores quejas de los emprendedores españoles son las trabas administrativas para poner en marcha un nuevo negocio: el 67% afirma que la regulación fiscal para startups es una de las principales áreas que necesitan mejorar y un 74% apunta a la necesidad de facilitar el acceso a la financiación.

Trabas que no facilitan la creación de negocio en España, que sigue a la cola a nivel mundial, mientras que EEUU ocupa la quinta posición. Una situación mejorable con el apoyo de instituciones públicas y privadas al emprendimiento, que es el motor para la innovación y el avance de un país, como pusieron de manifiesto numerosos expertos durante South Summit 2020.

En cuanto al tipo de startups que se crea en cada país, en España los sectores que más destacan son Fintech, Health y Educación, estas dos últimas muy vinculadas a las principales demandas del mercado por la pandemia de la Covid-19. Sectores que también despuntan en el país americano, con un fuerte peso a las startups Tech, con Silicon Valley como epicentro.

Entre las características en común de ambos ecosistemas destaca la poca diversidad de los equipos fundadores de startups. En España el ‘gender gap’ se mantiene en la tendencia de años anteriores: solo un 18% de mujeres toma la decisión de liderar un proyecto emprendedor. En Estados Unidos tampoco mejora esta cifra. Es más, un reciente estudio de Notion Capital afirma que cada vez más startups están llegando a ser unicornios, pero solo uno de cada cinco están liderados por mujeres.

No obstante, en un mundo global, mucho más conectado incluso a raíz de la Covid-19, la conexión entre diferentes ecosistemas de innovación y emprendimiento de cualquier parte del mundo es clave para el éxito. Lo importante recae en el propio modelo de negocio, más allá de dónde está ubicado, porque las fronteras se diluyen.

Por esta razón, ahora más que nunca, es necesaria esa conexión entre diferentes regiones para crear oportunidades de forma global. Una misión que recae en los propios emprendedores y también en las corporaciones, instituciones y gobiernos. Esta fue una de las principales conclusiones de Tracey Marie Lane, economista del Banco Mundial, durante su intervención en la última edición de South Summit, el encuentro omnicanal ideado para la conexión del ecosistema emprendedor y de la innovación, donde se generó un importante debate sobre los ecosistemas emprendedores mundiales.

En su intervención en South Summit, bajo el título ‘Govtech, a global partnership: Putting people first’, Tracey Marie Lane destacó la importancia de crear una alianza global donde la prioridad principal sean las personas., sobre todo a raíz de la pandemia de la Covid-19. “Es necesario que los ministros de finanzas actúen con urgencia, con flexibilidad y transparencia a corto plazo” afirmó. Además, añadió “Los países también deberían evaluar sus estrategias a largo plazo para crear reservas fiscales para responder a futuras emergencias, con el objetivo principal de proteger a los ciudadanos”.

En esta línea también participó en South Summit Idoia Ortiz de Artiñano, fundadora y directora del Public TechLab de IE University, y una de las 100 personas más influyentes del mundo en gobierno digital según la plataforma ‘Apolitical’. Durante su intervención, señaló las grandes barreras que las instituciones públicas encuentran a la hora de responder a situaciones imprevistas y la necesidad de repensar lógicas de eficiencia, agilidad e impacto. “Las líneas prioritarias en los planes de transformación digital del gobierno de España son las relacionadas a las áreas de empleo, justicia y la sanidad. Los fondos de recuperación europeos y el plan España Digital 2025 suponen una gran oportunidad para poder modernizar nuestras instituciones y mejorar la provisión de servicios públicos a la ciudadanía” aseguró durante su intervención.

De hecho, con el objetivo de fomentar estas conexiones entre el ecosistema emprendedor español y estadounidense en una era marcada por la Covid-19, el pasado 29 de octubre se celebró IN3, un encuentro virtual organizado por South Summit, la Embajada de Estados Unidos en Madrid, Chamberí Valley, Endeavor España, TheVentureCity, y Wayra como global partner.

Signaturit acelera su crecimiento: aumenta su cartera de clientes un 79% y refuerza su equipo de dirección

Según hemos podido conocer recientemente, Signarut, empresa española para firmas y entregas electrónicas de documentos e identificación digital, sigue creciendo y ha anunciado la incorporación de Graciel Souza Barbieri como vicepresidente del departamento de marketing y de Jonah Normand como vicepresidente de ventas.

Pese al impacto del Covid-19, Signaturit ha experimentado un fuerte crecimiento de su negocio a lo largo del 2020. En concreto, la firma tecnológica ha incrementado en un 79% en el número de nuevos clientes y en un 50% su facturación en los primeros tres trimestres del año, en comparación con el mismo periodo del año anterior. Además, entre los meses de enero y septiembre, se han enviado más de 4.700.000 documentos a firmar a través de su plataforma, lo que supone un aumento del 95% respecto al mismo periodo de 2019.

En línea con este incremento de negocio, Signaturit ha hecho dos nuevas incorporaciones a su plantilla, Jonah Normand como vicepresidente de ventas y de Graciel Souza Barbieri como vicepresidente del departamento de marketing. Ambos profesionales se suman a la compañía con el objetivo de aportar una nueva visión sobre la mejor aplicación de la tecnología de firma electrónica, impulsar resultados comerciales positivos y ayudar a comprender el comportamiento de sus clientes.

Jonah Normand, apasionado por la innovación, cuenta con un grado en Economía del Desarrollo y Desarrollo Internacional en The Open University en Inglaterra y más de 15 años de experiencia en el departamento de ventas en grandes corporaciones multinacionales y start-ups. Normand ha desarrollado y gestionado equipos de ventas internacionales de alto rendimiento en empresas del sector de software empresariales y Saas, y servicios B2B, como Mixpanel o Autodesk.

Por su parte, Graciel Souza tiene más de 20 años de experiencia en estrategia de marketing, producto y comunicación. Con un amplio recorrido educativo – habiendo estudiado en universidades con Harvard, ESPM Escola Superior de Propaganda e Marketing, en Brasil, y Berkeley en California –, Souza destaca por su experiencia previa liderando equipos de marketing en empresas tecnológicas como Docusign, Adobe, Booking o Mixpanel. Al igual que Normand, cuenta con una amplia carrera internacional, habiendo trabajado en América Latina y varios países de Europa como Inglaterra, Países Bajos, Francia y, ahora, España.

“Estamos orgullosos de incorporar al equipo a profesionales con el expertise de Jonah y Graciel”, ha declarado Juan Zamora, CEO y co-fundador de Signaturit, añadiendo que “confiamos en que estas nuevas incorporaciones traerán la experiencia y el liderazgo necesarios para impulsar la línea de crecimiento de Signaturit y para apoyar nuestro plan de expansión internacional de los próximos años.”