La transformación digital de las entidades financieras mejora la gestión de los recobros

Los impagos de deuda por parte de las empresas europeas se han disparado durante el pasado 2020 hasta máximos históricos según S&P Global Raitings, registrando un total de “23 defaults” hasta mediados de agosto, cifra que supone un récord desde 2009. De hecho, el boletín de morosidad y de financiación empresarial situó el período de pago en tiempos similares a 2011, registrándose un incremento de los plazos de pago a proveedores hasta los 87 días, 27 más de los que establece la Ley 15/2010, de 5 de julio por la que se establecen medidas de lucha contra la morosidad en las operaciones comerciales.

Las entidades financieras son conscientes del impacto negativo que puede generar la morosidad, de ahí que los impagos y/o retrasos en la devolución de los préstamos o créditos se hayan convertido en uno de sus grandes desafíos. En ocasiones, las estrategias de gestión de recobros son complicadas e ineficaces debido a trámites inadecuados en los canales de contacto, poca optimización de procesos o falta de visión unificada de las interacciones, además de un coste añadido en las empresas dada su incapacidad a la hora de disminuir sus tasas de morosidad.

En el actual contexto, las entidades financieras no pueden permitirse la tardanza o la no recuperación de los impagos, han de incentivar esta importante tarea porque los impagos no se cobran por sí solos. La mora tiene unos costes, a la financiación a corto plazo y provisiones a generar para cubrir este activo (impago) ha de añadirse las gestiones de recobro. Estas gestiones se han modernizado gracias a la incorporación de nuevas tecnologías en el proceso de gestión; las nuevas herramientas de Análisis de Datos e Inteligencia Artificial han facilitado los recobros y mejorado su tasa de recuperación.

El impulso e incorporación de la Transformación Digital funciona como un verdadero catalizador de recobros al mejorar los resultados de recuperación. Las entidades prestatarias han incorporado herramientas de Automatización, Predicción, Analítica Avanzada e Inteligencia Artificial orientadas a la gestión positiva de recobros de deuda con el fin de predecir y reducir comportamientos arriesgados, además de fidelizar a los clientes. Así consiguen prevenir de forma eficaz y precisa la morosidad.

La automatización de los procesos y operaciones de créditos es primordial, ya que admite la posibilidad de establecer escenarios potenciales con información actualizada en tiempo real, analizar y evaluar el riesgo crediticio antes de conceder el préstamo. Las nuevas gestiones de recobros son óptimas ágiles, rápidas, personalizadas y se posee el control integral del proceso. El establecimiento de estrategias de gestión integral adecuadas por parte de las empresas prestatarias son la mejor inversión para reducir la tasa de morosidad, aumentar la recuperación de impagos y, en definitiva, ahorrar en costes.

Los análisis avanzados y la aplicación de algoritmos de aprendizaje automático facilitan a los bancos la tarea de conocer a sus clientes e identificarlos según su riesgo. Esta tecnología pone al alcance de las compañías el enorme poder del análisis de datos para crear estrategias adecuadas que personalizan los procesos de recuperación, ganando en eficiencia y conservando las relaciones a largo plazo con los buenos clientes, además de manejar de una manera inteligente la gestión de los clientes que podrían tener problemas en un futuro próximo. Una radiografía completa y precisa que posibilita clasificarlos en microsegmentos y, así, ofrecer y diseñar intervenciones específicas en función de sus necesidades.

Una cuestión fundamental, a la hora de realizar las estrategias analíticas predictivas, es que las entidades financieras dispongan de información personalizada y actualizada para conceder créditos a las empresas y a clientes, en función de los análisis avanzados, sin comprometer su viabilidad y manteniendo el riesgo. Siempre dentro de unos parámetros controlados que permitan anticiparse, establecer alertas tempranas y detectar posibles situaciones de impagos antes de que se produzcan.

La irrupción de la Inteligencia Artificial, la humanización de las interfaces y la comunicación bidireccional se han convertido en herramientas digitales imprescindibles en la recuperación de recobros. Permite, además, así pues, la experiencia cotidiana de contacto con el cliente sea más inteligente al integrar analítica predictiva avanzada y otras técnicas en aplicaciones utilizadas a diario junto con otras tecnologías como los chatbots y los asistentes virtuales inteligentes. Las nuevas tecnologías, en definitiva, favorecen automatizar, y dinamizar la gestión de los procesos de recobro con alternativas adaptadas a cada situación de manera específica a la par que se incrementa la probabilidad de que el deudor liquide su deuda.

¿Son legales las comisiones que cobran los brókers hipotecarios?

Mucha gente desconoce que las comisiones que puede cobrar un broker hipotecario por la intermediación de un préstamo están limitadas por la Ley No. 2/2009, la cual indica que no debe superar el 5% del valor de la hipoteca. De este modo, se aclara la duda tanto a bancos como a clientes sobre el valor que pueden percibir.

“Las nuevas regulaciones hacen que las comisiones de intermediación sean transparentes y que los clientes conozcan como es el proceso. De esta manera, todas las gestiones están reguladas y el cliente o el banco no se llevan sorpresas. No obstante, el cliente no debería pagar comisiones por la tramitación de una hipoteca”, argumenta Jordi Dominguez, CEO de Finteca, la plataforma hipotecaria en línea con scoring bancario capaz de aprobar una hipoteca con cualquier entidad en tan solo 24 horas.

Por su parte, Silvia Escámez, co-fundadora y CCO de Finteca, vaticina que “en nuestra gestión, no cobramos nada al cliente. Desde nuestro punto de vista, aquellos que lo hacen están abusando de la situación. Las comisiones, en todo caso, tiene que ser de los bancos en el momento de firmar una hipoteca”.

A pesar de las regulaciones, sigue habiendo intermediarios que no son transparentes en sus gestiones. “Consideramos que estas empresas deterioran la imagen del sector y dan a entender que todas las demás operan de la misma forma, cuando no es así. Desde el punto de vista de los consumidores, tenemos que exigir precios competitivos pero también transparencia. Es lo que garantiza que la contratación del servicio o producto se ajusta a la legalidad”, aporta Patricia Suárez, presidenta de ASUFIN, asociación de usuarios financieros.

En caso de que un bróker hipotecario solicite una comisión abusiva, ¿Es posible reclamarlo?

En el caso de que un cliente se vea afectado por esta situación, tiene derecho a hacer las reclamaciones pertinentes en el juzgado. La Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, estipula que todos los ICI deben poner a disposición del cliente los procedimientos necesarios para hacer el reclamo.

“Es importante que los clientes se hagan eco de estas situaciones para evitar que vuelvan a ocurrir. Además, en algunos casos, los consumidores podrían recuperar el dinero pagado indebidamente”, destaca Dominguez.

Cómo elegir el mejor software financiero para mi empresa

Es raro rencontrarse a una empresa que no cuente con un software financiero que le permita llevar a cabo un seguimiento y gestión de todas las operaciones contables y financieras de la empresa. Este tipo de programas son imprescindibles en cualquier compañía si quieren tener todo bajo control. El problema está en dar con el software adecuado, aquel que mejor se adapte a sus necesidades. Como sabemos que la elección no es sencilla, hoy queremos compartir con todos vosotros algunas claves a tener en cuenta a la hora de elegir el software adecuado para vuestra empresa.

Plena integración de todos los procesos financieros

Con este tipo de programas, lo que hay que buscar es que él solo ofrezca todos los procesos financieros que la empresa pueda necesitar. Un ejemplo de esto lo encontramos con el software de Exact, una empresa de desarrollo de softwares de gestión inteligente que permite administrar y controlar tu negocio. Gracias a su herramienta, la empresa podrá gestionar desde la contabilidad hasta la gestión de proyectos financieros con análisis integrados, además de todos los procesos de consolidación y reporting financiero, sin dejar de lado de la banca por Internet o la facturación electrónica. De esta forma evitarás tener varios programas, uno para cada cosa, simplificando todo al máximo.

Acceso desde cualquier lugar

La gran cantidad de dispositivos capaces de conectarse a Internet debería ser aprovechado por las empresas. Por este motivo, es muy importante que el software permita poder acceder a él desde cualquier ubicación, en cualquier momento y desde cualquier dispositivo. Nunca se sabe cuando será necesario acceder a él y hay que estar preparado para ello.

Seguridad para la información

Para cualquier empresa, la seguridad de su información es fundamental para su buen funcionamiento. Por este motivo, es importante que el software garantice protocolos de seguridad que impida que los datos puedan ser accesibles por terceras personas. En estos casos, el uso de sistemas de cifrados o la realización de copias de seguridad son factores muy a tener en cuenta en la elección.

Importación de los datos

En el caso de que la empresa está ya utilizando otro software, sería importante poder migrar la información al nuevo programa para tener todos los datos en un único sitio. Normalmente, las empresas desarrolladoras de este tipo de software financiero ofrecen servicios de consultoría para llevar a cabo esta migración.

Formación y soporte

Como todo en esta vida, será necesario que alguien nos forme a la hora de utilizarlo. De esta forma el aprendizaje será mucho más rápido y eficaz. También es necesario que ofrezcan un completo servicio de soporte donde poder acudir en caso de dudas o sufrir algún tipo de problemas.

Además de las claves que hemos comentado a lo largo de nuestra publicación, ¿qué otras pensáis que son importantes tener en cuenta? Animaros y compartir con todos nosotros vuestros comentarios. ¡Os estamos esperando!

Los 10 errores más frecuentes al elaborar un Plan de Igualdad

El próximo 7 de marzo las empresas que cuenten con más de 100 trabajadores están obligadas a tener planes de igualdad de acuerdo con el Real Decreto Ley 6/2019, que indica que quien no disponga de dichos planes tendrá que abonar una multa de entre 626 y 6.250 euros. Además, de forma paulatina las empresas que cuenten con una plantilla de entre 50 a 100 empleados están también obligadas, de manera que las que lleguen a esos umbrales deberían estar negociando actualmente planes de igualdad, de conformidad con lo establecido en el Real Decreto 901/2020.

Esta circunstancia ha llevado al Departamento de Derecho Laboral de Alemany, Escalona & De Fuentes a, en base a su experiencia en la materia, elaborar un decálogo con los errores más frecuentes que suelen cometer las empresas al construir estos planes.

Errores que suelen estar relacionados, según los expertos del despacho, con el cómputo de los trabajadores, el proceso de negociación, los planes de Grupo, la comisión negociadora, el diagnóstico, las auditorías, la duración, el ámbito de aplicación, el registro o los plazos.

Eva Hernández, responsable del Departamento de Derecho Laboral del despacho, explica en detalle esos errores y cómo evitarlos:

Cómputo de los trabajadores. A efectos de determinar la obligación o no de elaborar el Plan de Igualdad, el cálculo deberá realizarse, al menos, en los meses de junio y diciembre de cada año. Es un error computar únicamente la plantilla total a fecha de la elaboración del mismo. Lo correcto es sumar a dicha plantilla los contratos de duración determinada que, habiendo estado vigentes en la empresa durante los seis meses anteriores, se hayan extinguido cuando se efectúa su cómputo (cada 100 días trabajados se computaría como una persona trabajadora más). En el caso particular de empresas usuarias que tengan a personal de ETT trabajando, sería un error no tenerlo en cuenta a efectos del cómputo. Hay que incluir a los trabajadores de ETT, tanto a los que prestan sus servicios a fecha de elaboración del Plan de Igualdad como a los que lo han hecho en los seis meses previos.
Proceso de negociación. Se establecen algunos plazos para la elaboración del Plan de Igualdad. Hay un plazo máximo de tres meses para iniciar el proceso de negociación desde que se tiene el número de personas en plantilla que obligaría a disponer de un Plan de Igualdad y un plazo máximo de un año para negociar, aprobar y presentar la solicitud de registro del Plan. En el Registro se debe presentar en un plazo de 15 días desde su firma. Aunque lo preferible será alcanzar un acuerdo en relación con el contenido del Plan de Igualdad durante el proceso de negociación del mismo, no es errónea su presentación sin acuerdo, siempre y cuando se hayan agotado los plazos si previa negociación de buena fe, no se haya llegado al recomendable acuerdo.
Plan de igualdad de Grupo. Se admite la posibilidad de realizar Planes de Igualdad de Grupo, pero es fundamental el análisis previo de cada sociedad integrante del mismo. Es un error asumir que, si solo alguna de las empresas que conforman el Grupo está obligada a elaborar un Plan de Igualdad, se puede hacer extensivo de manera unilateral este Plan al resto del Grupo. Además de justificar debidamente la conveniencia de realizar un Plan de Igualdad de Grupo, habrá de tenerse en cuenta de forma separada la actividad de cada empresa y los convenios colectivos concretos que se apliquen en cada una de ellas. Resulta fundamental abandonar la idea de que la representación unitaria que pueda haber en una de esas empresas tendrá legitimidad en el resto de las sociedades del Grupo. La comisión negociadora habrá de estar bien constituida, aunque separadamente las empresas no lleguen al número de empleados por el que la ley obliga a tener un Plan de Igualdad, deben de estar representadas todas. Además, se requiere que todas las empresas del Grupo tengan su diagnóstico bien analizado, uno por cada unidad empresarial, de manera que se puedan contemplar medidas específicas atendiendo a las diferentes singularidades de cada una.
Comisión negociadora. Si no hay representación legal, se integrará en la comisión a los sindicatos más representativos del sector al que pertenezca la empresa con legitimación para formar parte de la comisión negociadora del convenio de aplicación. Es un error considerar interlocutor válido a la representación unitaria para todos los casos. Así, en las empresas sin representación unitaria, o con algunos centros de trabajo en los que sí hay esa representación de los trabajadores (comité de empresa o delegados de personal) y otros en los que no, no bastará con hacer una comisión ad hoc en la empresa o en los centros sin representación, sino que se debe acudir a una comisión sindical, esto es, habrá que solicitar esa representación a los sindicatos que tengan la consideración de más representativos en sus respectivos ámbitos. Si se quiere establecer un Plan de Igualdad voluntario, porque la empresa no reúne los requisitos para que sea obligatorio, no cabe acudir a una comisión ad hoc, sino igualmente a esa comisión sindical. Se trata de un cambio drástico fundamental cuando haya que negociar el Plan de Igualdad, para lo que la propia norma indica que se podrá contar con apoyo y asesoramiento externo.
Diagnóstico. El contenido mínimo del diagnóstico se recoge en la norma con especial referencia al Sistema de Valoración de Puestos (SVP) de trabajo con perspectiva de género, así como a la segregación vertical. Erróneamente se confunde la elaboración del diagnóstico con la mera recogida de datos, siendo esta fase mucho más compleja, pues se pretende que se profundice en el análisis de la información. En la norma se recoge de manera minuciosa el contenido mínimo del Plan de Igualdad y del diagnóstico previo (por ejemplo, la relativa a la infrarrepresentación femenina en determinados puestos del SVP).
Auditorías retributivas y de las medidas para la prevención del acoso sexual y por razón de sexo. La norma obliga a realizarlas en todo caso y a incorporarlas al Plan de Igualdad. Esta documentación no es opcional, sino que se regulará en todo caso, exista o no obligación de suscribir un Plan de Igualdad. Frecuentemente, se confunde su carácter imperativo. No solo se elaborará para empresas con Plan de Igualdad. El RD 902/2020 y la Ley Orgánica 3/2007 se refieren a esta materia, recíprocamente.
Duración de los Planes de Igualdad. No es indefinida. Es un error pensar que una vez negociado el Plan de Igualdad su vigencia no expira. La duración es de cuatro años y se exige hacer una revisión anual con el correspondiente informe explicativo de la implementación de las medidas incluidas en el mismo.
Ámbito de aplicación. El registro retributivo afecta a toda la plantilla. El alcance subjetivo es muy amplio. Sería un error aplicarlo solo al personal de convenio. También queda incluido el personal directivo y altos cargos.
Registro. La norma impone la obligatoriedad de inscribir el Plan de Igualdad en un registro público. Nuevamente, es un error muy frecuente entender que solo existe la obligación de registro en empresas con más de 50 trabajadores. Esta obligación no solo aplicará a los Planes de Igualdad imperativos por ley, sino también a los que voluntariamente se hayan decidido elaborar, ya sea con acuerdo o no, haciendo mención expresa a ello a partir de los códigos establecidos (esto es, el carácter voluntario, obligatorio, con acuerdo o sin acuerdo).
Planes de Igualdad existentes. Es obligatoria la revisión y adaptación en plazo. El hecho de tener en estos momentos un Plan de Igualdad vigente no debe llevarnos a entender que nada de lo anterior aplica. Al contrario, se debe de adaptar al contenido de la normativa en un plazo máximo de 12 meses, previo proceso negociador.

Cómo se decide el precio del oro y la plata

Las perspectivas para el oro a largo plazo siguen siendo prometedoras.

En épocas de incertidumbre como la actual que vivimos, estos metales preciosos siempre han sido un refugio. El oro se mantiene en los mercados y estos metales están en la mira de los inversores.

El interés por las materias primas está en auge

Las políticas monetarias están siendo el caldo de cultivo del interés por los metales preciosos. Es el activo refugio de los inversores por excelencia. Aunque hay que tener claro que no vamos a hacernos ricos de la noche a la mañana, el movimiento de las tiendas compro oro refleja que hay mercado. En tiempos de crisis aquí hay efectos positivos, y el oro cambia de manos con más frecuencia. Cada vez más clientes compran y venden, y la demanda de los inversores crece. Solamente hay que invertir con paciencia y disciplina. En 2020 por ejemplo su valor se duplicó por parte de los inversores.

De hecho, ese gesto es sano. El mercado del oro para mantenerse vivo necesita que los precios estén en movimiento. Es uno de los activos que siempre están ahí. No obstante hay que tomar en consideración que el temblor de 2020 tendrá una recuperación sólida en 2021 ya que al fin y al cabo la recesión ha sido provocada por una situación externa y no por una debilidad de la coyuntura económica mundial, pero nunca está de más recordar que el metal dorado es un depósito de valor.

El precio del oro ha subido y la demanda es alta

Hace tiempo se definía el precio del oro con un par de llamadas telefónicas al día desde Londres, una por la mañana y otra por la tarde, indicando el valor de mercado del metal, y los inversores se lo transmitían a sus clientes quienes decidían qué comprar o vender. Pero ahora el asunto es muy diferente. Ya no hay un gurú que marca el precio sino que son las bondades de la oscilación del propio mercado las que lo hacen. En el escenario actual además, se conjugan personas que quieren comprar oro como inversión con otras que necesitan venderlo porque atraviesan una crisis. La gente está liquidando los activos que poseen en oro para sobrevivir. Además no hay un control específico sobre estos activos, aunque sí está sujeto el oro a inspección aduanera.

Como en casi todo, el precio del oro y la plata se define en función de la oferta y la demanda. Aunque como materias primas que son dependen también de factores como la minería, la incertidumbre económica y la demanda variable del sector de la joyería, puesto que la demanda de joyas también tiene sus altibajos.

Razones principales para invertir en oro o venderlo

El oro es una alternativa para proteger las inversiones cuando se piensa a largo plazo. Las finanzas personales son un desafío. Adquirir un lingote o unos gramos de oro nos da la seguridad de tener una inversión cuyo valor se mantiene en el tiempo y que no depende de las oscilaciones de la bolsa o de la política. En los momentos más complicados el oro permanece.

También en el sentido contrario. En los momentos difíciles vender oro es también positivo. Se predice un alza de los precios al contado por el oro en los próximos meses. Pueden ser joyas, monedas o lingotes. Sólo hay que contactar con un establecimiento especializado como las tiendas compro oro para informarnos del proceso. En función del tipo de oro que se tenga, se valorará en mayor o menor medida. Con una tasación se saldrá de dudas.

La pandemia dispara el uso de la firma digital

En este último año, por culpa de la pandemia, el uso de la firma digital se ha disparado, permitiendo formalizar contratos y realizar todo tipo de trámites en manera no presencial durante los meses de confinamiento y el estado de alarma.

La firma electrónica es un conjunto de datos en forma electrónica, consignados junto a otros o asociados con ellos, que pueden ser utilizados como medio de identificación del firmante. Tiene la misma validez legal que la firma manuscrita, es más segura, permite evitar desplazamientos innecesarios y ahorra tiempo. Además, al realizar digitalmente los procesos, el almacenamiento no es físico, ahorrando costes de archivos, y su custodia en la nube permite consultar los datos desde cualquier dispositivo y en cualquier momento.

Tres tipos de firma electrónica

Según establece el Reglamento europeo eIDAS, existen tres tipos de firma electrónica.

Firma Electrónica Simple

Se basa en los datos en formato electrónico anejos a otros datos electrónicos o asociados de manera lógica con ellos que utiliza el firmante para firmar.

Firma Electrónica Avanzada

Debe cumplir los siguientes requisitos: estar vinculada al firmante de manera única; permitir la identificación del firmante; haber sido creada utilizando datos de creación de la firma electrónica que el firmante puede utilizar, con un alto nivel de confianza, bajo su control exclusivo; y estar vinculada con los datos firmados por la misma de modo tal que cualquier modificación ulterior de los mismos sea detectable.

Firma Electrónica Cualificada

Es una firma electrónica avanzada que se crea mediante un dispositivo cualificado de creación de firmas electrónicas y que se basa en un certificado cualificado de firma electrónica. De las tres, la firma electrónica avanzada es la más utilizada por las empresas ya que aporta mucha más seguridad que una firma electrónica simple y su uso es mucho más sencillo, accesible y menos costoso que el de la firma electrónica cualificada.

Contralia, de SERES

Para simplificar la adopción y uso de la firma electrónica, SERES creó Contralia, un servicio SaaS (Software as a Service) que ofrece a las organizaciones un entorno online para el envío, aceptación y firma de documentos contractuales, incluidos los documentos justificativos, que requieren de un consentimiento de forma manifiesta.

A través de la firma electrónica avanzada, Contralia automatiza todo el proceso de notificación y seguimiento, y se acumulan pruebas fehacientes de todas las acciones que se realizan en los documentos intercambiados. El servicio agiliza los procesos de contratación, proporciona trazabilidad del estado de la documentación, integra los datos con los sistemas internos de las empresas, y ofrece validez legal y garantía jurídica a nivel mundial. Además, cumple con la Ley Orgánica de Protección de Datos, el Reglamento General de Protección de Datos y el Reglamento eIDAS. La firma electrónica avanzada facilita la gestión de cualquier tipo de documento o contrato y contribuye a agilizar los procesos de negocio, permitiendo mantener activa la actividad comercial de las empresas, tanto a nivel nacional como internacional.

Principales usuarios y ventajas

Las aseguradoras, la banca, las utilities (Energía, Telco, Aguas, etc.), los mediadores laborales y legales, recursos humanos y el sector inmobiliario son los principales usuarios de Contralia. Entre los beneficios de la solución de SERES destacan la reducción de costes, el aumento de la eficiencia (automatización), la seguridad (archivo y custodia en la nube), la mejora de la experiencia del cliente (contratación de cualquier servicio desde cualquier lugar y dispositivo), máxima trazabilidad (SERES actúa como tercero de confianza), control total por parte del usuario (la firma se genera desde los dispositivos del firmante, que posee, en exclusividad, el acceso a su cuenta y clave única) y la sostenibilidad (elimina el uso del papel).

Seguro y flexible

Contralia se apoya en el sistema “One Time Password”, equivalente al usado en PSD2, y facilita un entorno sencillo para la identificación y firma electrónica del destinatario mediante un código de un sólo uso recibido por SMS. Además, se adapta de forma sencilla a diferentes procesos de contratación, independientemente del canal de relación con el cliente (cara a cara, online, en una sucursal, móvil, etc.), y es un servicio de confianza según el Reglamento eIDAS (UE Nº 910/2014), con firma electrónica en la nube o remota, con la intervención de un tercero de confianza (Ley 34/2002).

Los cinco métodos que impulsarán la desaparición del efectivo

El dinero en efectivo está en desuso, eso es así. Lo fácil es pensar que es debido a la pandemia, pero esta desaparición viene de tiempo atrás, aunque la crisis sanitaria sin duda alguna lo ha acelerado. Y es que casi el 83% de la gente, según una encuesta realizada por UniversalPay, opina que el dinero físico desaparecerá de la sociedad en un futuro muy próximo. En España, al igual que en Alemania, aún nos resistimos a decirle adios a nuestras monedas y billetes pero aún así no desaprovechamos las ventajas que ofrecen los nuevos sistemas de pago con los que nos familiarizaremos durante este nuevo año, ya que estos no solo están pensados para los negocios, sino también para los consumidores.

Características como la comodidad, la rapidez o la seguridad en las transacciones son las claves destacamos de estas nuevas tendencias tecnológicas que irrumpirán en 2021:

Pagos invisibles

Aunque suene a película de ficción, los pagos invisibles consisten en la posibilidad de pagar sin hacer uso de dinero efectivo ni de tarjeta de crédito. ¿Cómo? Mediante la biometría facial, que consiste en pagar con el rostro y se basa en el método de pago face to pay. Este sistema ya ha revolucionado el mercado en China, gracias a que agiliza el proceso de compra y mejora la experiencia del cliente.

Wearables

Para muchos es desconocidoel pago a través de microchip, pero es una de las novedades que llegarán este nuevo año, aunque bien es cierto que todavía tardaremos años en implementar por completo la tecnología necesaria para ello.Consiste en la inserción de un microchip debajo de la piel con el que es posible pagar, ya que el chip cuenta con la información necesaria para sustituir a la tarjeta de crédito.

Un informe realizado por la agencia AFP entre 2015 y 2019 refleja que más de 3.000 suecos se implantaron esta tecnología en su cuerpo, reemplazando las tarjetas de crédito, el carné de identidad o incluso la tarjeta del metro.

Realidad Virtual (VR)

Probar cómo nos queda un producto o una prenda es un deseo de muchos compradores online y pronto será una realidad. De hecho,ya son varias las diferentes empresas que están trabajando para conseguir que los compradores vivan en primera persona la experiencia, para así poder adquirir los productos con mayor seguridad y reducir, a la vez, el número de devoluciones. Por ejemplo,Alibabaha implementado la realidad virtualdentrodel sector dedicado a los productos de belleza femenina y permite el pago a través de ella para que el usuario pueda probarse cómo le quedaría un pintalabios o un lápiz de ojos y adquirirlo mediante un gesto con la cara o la vista que le permiterealizar el pago.

Comercio unificado

Actualmente y debido al gran crecimiento del comercio online, los proveedores de servicios online tienen que gestionar una gran cantidad de datos, y es por ello que estas empresas están empezando a apostar por servicios que recogen la posibilidad de tramitar todos los datos sin tener que trabajar con diferentes herramientas.

El sistema de Cobro en Mesa Integrado, por ejemplo, unifica los procesos y ofrece ventajas tanto para negocios como para los usuarios.

Apps eWallet

Probablemente el sistema más conocido. Las billeteras digitales son unas de las responsables de que el efectivo esté desapareciendo de las carteras, y entre sus ventajas se encuentra la facilidad de uso para pagar, ya que con un simple gesto y gracias a la tecnología NFC (Near Field Communication) se puede utilizar en cualquier dispositivo con la app instalada. Y para los comercios supone también una mejoraa la hora de digitalizar los pagos, ya que toda la información recogida de las transacciones se puede centralizar y gestionar desde la propia aplicación, lo que ahorra tiempos y costes de facturación.

Estos sistemas de pago, que se irán desarrollando a lo largo del año, irán desplazando al dinero en efectivo, que deja paso a nuevos métodos que los usuarios y empresasdemandan para mejorar su experiencia de pago o cobro, y obtener mayor seguridad y garantías en los procesos.

Las insolvencias empresariales aumentan un 13% el mes pasado

Broke man with empty pockets — Young broke man is showing his empty pockets

El pasado mes de diciembre aumentaron las insolvencias empresariales nacionales, las cuales se situaron en un crecimiento interanual superior al 13% si lo comparamos con el mismo mes del año anterior. Esto supone un cambio en la tendencia contenida que aparentó la concursalidad después de que se declarase la pandemia.

Tanto España como los mercados de su entorno adoptaron medidas para reducir el incremento esperado de las declaraciones de quiebra, modificando los umbrales de presentación, reduciendo la capacidad del deudor para forzar la quiebra o proporcionando suficiente apoyo financiero para retrasar su presentación. Gracias a estas medidas, en el conjunto del año los procesos concursales han mostrado un retroceso del 1,4%. Sin embargo, el dato de diciembre anticipa el esperado incremento de las insolvencias, motivado por la duración de la pandemia y la profundidad de sus efectos económicos.

Cataluña (24% del total de casos) y Madrid (otro 22%) son las Comunidades Autónomas donde más concursos se declaran. Les siguen Comunidad Valenciana (15%) y Andalucía (9%). Por sectores, predominan las insolvencias de compañías dedicadas a Servicios (50% del total), seguidas por empresas de Construcción (20%) e Industria (15%).

El mes de diciembre también muestra un aumento de las disoluciones de empresas en España, que experimenta un crecimiento interanual frente al mismo mes del año anterior del 9,6%, y un incremento más suave, del 3,3%, en la creación de nuevas empresas. De acuerdo con el análisis de Iberinform, en diciembre de 2020 se registraron un total de 4.251 disoluciones y 7.922 constituciones.

En el conjunto del año, debido a la falta de actividad de la economía española durante varios meses del primer semestre, las disoluciones muestran una disminución de un 9,5%. Madrid (26% del total de casos) y Cataluña (otro 21%) son las Comunidades Autónomas donde más disoluciones se declaran. Les siguen Andalucía (11%) y Comunidad Valenciana (11%). Por sectores, predominan las disoluciones de compañías dedicadas a Servicios (44% del total), seguidas por empresas de Construcción (21%) e Industria (8%).

Respecto a las empresas creadas, en el conjunto del año se registra una reducción cercana al 16%. El número más significativo de constituciones se registró en Madrid (23% del total de casos), seguida de Cataluña (19%) y Andalucía (17%). Respecto al sector de actividad de las empresas constituidas, Servicios supone el 50% del total seguido de Construcción (28%) e Industria (5%).

La Navidad no aceleró el consumo lo esperado en Madrid

Las ventas Navideñas en Madrid no superaron las expectativas más conservadoras y se situaron en diciembre en un nivel similar a las registradas en noviembre, con un -52,2% y un -54% respecto a las ventas registradas en esos meses en 2019, según el Índice TrueBroker (iTB) correspondiente a diciembre de 2020. Sin embargo, según la compañía, actualmente dos terceras partes de las zonas comerciales muestran una clara recuperación del consumo.

Mejora la Zona Centro Turística Asintomática y un repunte de la Zona de Oficinas

Según el último iTB, la Zona Centro Turística (Asintomática) se mantiene igual al mes de noviembre, mientras que la Zona Centro Local (No asintomática), el Barrio de Salamanca y los Barrios Singulares empeoran sus cifras de consumo.

Destaca también la recuperación, de nada menos que 20 puntos, registrada en la Zona de Oficinas, una de las más castigadas por la pandemia, respecto a noviembre, pasando de un -83,8% a un -60,3% en diciembre. “Si se consolida en enero -señala Pablo Beltrán, CEO de TrueBroker-, supondría un espaldarazo a la casi plena tendencia de recuperación de Madrid. La excepción sigue estando en las Zonas Residenciales, que permanecen en un -80% del consumo con respecto a diciembre del 2019 y aún lejos de mostrar una tendencia de recuperación”.

Efecto positivo de las luces de Navidad

La Zona Centro en general, tanto la No Asintomática (Local) como la Zona Asintomática (Turística), se beneficiaron del despliegue de la iluminación navideña en el eje desde la Puerta de Alcalá a la Puerta del Sol, pasando por el Four Seasons, que muestra una clara nueva línea emergente del consumo y atractivo en la apuesta del ayuntamiento, con un nuevo dibujo de la zona comercial de Madrid.

Así, la Zona Asintomática (-52,4%) frente al Barrio de Salamanca (-49,4%) está muy cerca de dejar el apelativo de Asintomático, para ser una zona más en clara recuperación y cada vez más cerca del Barrio de Salamanca. Atrás quedan las cifras de septiembre, en las que la Zona Centro Asintomática registró un -74,2%, frente al -30,8% del Barrio de Salamanca, pasando de 41 puntos de diferencia en septiembre a tan solo 3 puntos en diciembre del 2020.

Efectos de la nevada

Según el CEO de TrueBroker, “la nevada va a tener un fuerte efecto en la recuperación comercial en este mes de enero, aunque será menor en la medida que seamos capaces de volver a la normalidad cuanto antes. En todo caso, creemos que no afectará a la tendencia positiva de recuperación del consumo”.

Según Pablo Beltrán, “aunque el consumo en diciembre no ha mostrado apenas mejoría respecto a noviembre, sin embargo, sí se ha aumentado el número de zonas que consolidan una clara tendencia de recuperación, por lo que, aunque las cifras se mantienen, la tendencia a la recuperación ha pasado de alcanzar a la mitad de Madrid en diciembre a 2/3 de la ciudad de Madrid, aunque aún muy lenta. Un nuevo cierre de Madrid podría llevarnos a retroceder tres meses en esta lenta y dura conquista de la tendencia a la recuperación, que hay que evitar a toda costa, para cuando menos mantenernos planos en cifras, pero aumentar la huella de la recuperación por zonas”.

Como dato muy relevante, destacar que fue peor el comportamiento del consumo en la segunda quincena de diciembre, coincidiendo con las fechas navideñas, que la primera quincena, que se comportó mejor en las zonas comerciales prime de Madrid (Centro, Singular y Salamanca).

La zona que mejor se comportó fueron las Zonas Singulares, con un -32% del consumo, a pesar de ser la zona de todo Madrid que más empeoró el consumo con respecto a noviembre, perdiendo nada menos que 10 puntos.

La calle que mejor se comportó en la Zona Centro fue la calle Fuencarral (-35.8% del consumo), y la calle Serrano (-45%) en el Barrio de Salamanca.

Casi el 10% de las empresas españolas ha decidido mejorar su maquinaria en el pasado 2020

En este 2020 muchas empresas han aprovechado para modernizar su maquinaría. En concreto ha sido el 9,1%, frente a un 0,2% que trabaja con maquinas ya obsoletas. Esta información proviene de una entrevista realizada por Iberinform a alrededor de 250.000 equipos gestores, lo que conforma el trabajo de campo más amplio que se realiza cada año en España.

La nueva maquinaria es una de las principales palancas para incorporar las aportaciones de la I+D a los procesos productivos, mejorando los márgenes y la aportación a la cadena de valor. En España, por cada empresa que trabaja con maquinaria obsoleta hay 45 mejorando sus capacidades productivas. El fenómeno también se da en la mejora de las instalaciones productivas, aunque es menos intenso. Un 7% de las empresas ha abordado la modernización reciente de su espacio de trabajo, frente al 0,4% que desarrolla su actividad en espacios en mal estado.

Galicia presenta unos porcentajes altísimos de modernización, tanto de su maquinaria (14,2%) como de sus instalaciones (23,5%). Además de en Galicia, los procesos de mejora de las capacidades productivas de maquinaria se dan con especial intensidad en Navarra (24,6%), Baleares (23%), País Vasco (15,6%) Comunidad Valenciana (15,2%) y Asturias (14,4%). En el caso de las instalaciones, destacan Cantabria (23,4), Asturias (11,9%) y Murcia (11,9%). Por sectores, la renovación de las capacidades productivas ha sido más intensa en la industria manufacturera, seguida de servicios.