Al firmar una hipoteca, lo común es que la vivienda adquirida sirva de garantía ante un posible incumplimiento de pago. Sin embargo, existe un mecanismo denominado doble garantía hipotecaria, que puede extender las obligaciones del deudor más allá del valor del inmueble. Este sistema permite a los bancos reclamar el remanente de la deuda pendiente con otros bienes o ingresos del deudor, en caso de que la venta del inmueble no cubra el total adeudado.
Este procedimiento implica que, además del inmueble hipotecado, otros bienes personales del deudor pueden verse afectados para saldar la deuda. Por ejemplo, si una persona compra una casa con una hipoteca de 200.000 euros y luego enfrenta dificultades económicas que impiden seguir pagando el préstamo, el banco puede embargar y subastar la casa. Si en la subasta la vivienda solo alcanza un precio de venta de 150.000 euros, el deudor todavía debe al banco 50.000 euros, cantidad que puede ser reclamada por la entidad financiera.
Este escenario es bastante distinto al de otros países, como algunos estados de EE.UU., donde la entrega de la vivienda liquida automáticamente la deuda (dación en pago). No obstante, en España, la mayoría de las hipotecas se rigen por la normativa de doble garantía, manteniéndose la responsabilidad del deudor sobre el total del préstamo, a pesar de la entrega del inmueble.
Para mitigar los riesgos asociados a la doble garantía hipotecaria, los futuros deudores pueden adoptar estrategias como negociar la dación en pago con el banco antes de firmar la hipoteca, aumentar la cantidad de la entrada para disminuir el importe del préstamo, elegir inmuebles con potencial de revalorización o contratar seguros de protección de pagos. Estas medidas pueden ayudar a prevenir situaciones financieras adversas a largo plazo. Conocer a fondo las condiciones del contrato hipotecario y buscar asesoramiento previo es crucial antes de asumir un compromiso de esta magnitud.
